助貸系統(tǒng)：提升客戶管理與業(yè)務效率的智能解決方案

2024-11-13

隨著金融科技的迅猛發(fā)展，助貸機構面臨著日益激烈的市場競爭和復雜多變的客戶需求。在這種環(huán)境下，傳統(tǒng)的手工管理和單一操作模式已經(jīng)無法滿足業(yè)務發(fā)展需求。為了提升工作效率、優(yōu)化客戶體驗，并有效管理日益增長的業(yè)務量，助貸系統(tǒng)應運而生。本文將深入探討助貸系統(tǒng)在客戶管理、業(yè)務流程優(yōu)化、營銷自動化、數(shù)據(jù)分析等方面的優(yōu)勢，以及其如何幫助助貸機構提升競爭力。1.客戶管理：精細化與個性化的服務支持在助貸行業(yè)，客戶信息管理的精準度直接影響著業(yè)務的成功與否。助貸系統(tǒng)通過CRM（客戶關系管理）模塊實現(xiàn)客戶信息的集中管理，所有客戶數(shù)據(jù)都可以被存儲、更新和查詢，確保每一次與客戶的接觸都建立在最新的資料基礎上。需求分析功能通過深入分析客戶的歷史數(shù)據(jù)和行為軌跡，幫助機構深入了解客戶需求，進而提供更加個性化的貸款方案。這種個性化服務不僅提升了客戶的滿意度，也為機構帶來了更多的潛在業(yè)務機會。2.業(yè)務流程優(yōu)化：全流程管理，提升業(yè)務效率助貸系統(tǒng)通過涵蓋業(yè)務的全流程管理，從線索獲取、分配、跟單、上門、簽約、進件、審批到貸后服務，每一個環(huán)節(jié)都能在系統(tǒng)中進行精細化管理，確保流程的無縫銜接?？蛻魪慕佑|到完成貸款的全過程都能夠在一個統(tǒng)一的平臺上進行追蹤，避免了信息孤島的出現(xiàn)，提高了工作效率。在流程優(yōu)化的過程中，效率提升是系統(tǒng)的一大亮點。通過減少人工干預和自動化處理各環(huán)節(jié)，系統(tǒng)能夠顯著提高工作效率，縮短客戶等待時間，為客戶提供更快速的服務體驗。3.營銷自動化：精準觸達，提升客戶參與度營銷活動是吸引客戶的重要手段，而精準、及時的營銷信息推送則是提升客戶參與度和轉化率的關鍵。助貸系統(tǒng)通過自動化溝通功能，實現(xiàn)了郵件、短信等多種渠道的自動化營銷推送。無論是促銷活動、優(yōu)惠政策，還是貸款產(chǎn)品的推薦，系統(tǒng)都能根據(jù)客戶的興趣和需求，自動推送相關信息。定期的溝通和活動不僅提升了客戶的參與度，還增強了客戶的認同感和滿意度，使得客戶對助貸機構的忠誠度進一步提高。4.數(shù)據(jù)分析與報告：精確決策，洞察市場趨勢助貸機構在快速發(fā)展的同時，也面臨著數(shù)據(jù)爆炸式增長的挑戰(zhàn)。如何從海量數(shù)據(jù)中提取有價值的信息，成為決策者關注的焦點。助貸系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)分析與報告功能，提供了實時、精確的業(yè)績分析和市場趨勢報告。通過對數(shù)據(jù)的全面分析，機構能夠實時掌握業(yè)務表現(xiàn)，識別潛在的市場機會，優(yōu)化業(yè)務戰(zhàn)略。這種基于數(shù)據(jù)的決策方式，可以幫助助貸機構做出更具前瞻性的調整和優(yōu)化，確保在競爭激烈的市場中脫穎而出。5.數(shù)據(jù)實時管控：確保信息安全與時效性信息的安全性和時效性是金融服務行業(yè)至關重要的因素，尤其是在助貸領域，客戶數(shù)據(jù)的敏感性要求高標準的管理和保護。助貸系統(tǒng)通過實時數(shù)據(jù)采集，確保系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)始終保持最新和準確，能夠實時反映市場動態(tài)。同時，系統(tǒng)采用了數(shù)據(jù)加密管理，保障客戶信息和業(yè)務數(shù)據(jù)的安全，防止信息泄露和濫用。通過嚴格的數(shù)據(jù)管控，助貸機構能夠保證客戶隱私和業(yè)務信息的安全性，為客戶提供更加安心的服務體驗。6.滿足多種業(yè)務場景：靈活應用，適應市場變化每個助貸機構的業(yè)務需求都有所不同，助貸系統(tǒng)充分考慮到這一點，提供了靈活的系統(tǒng)設計。無論是針對不同類型的貸款產(chǎn)品，還是不同的客戶群體，助貸系統(tǒng)都能靈活應用，支持各種業(yè)務場景下的操作。這種靈活性確保了機構能夠根據(jù)市場需求和客戶情況，快速調整業(yè)務流程，確保業(yè)務順暢進行。7.支持自定義模塊：滿足個性化需求不同助貸機構的工作流程和需求差異較大，因此，能夠靈活自定義功能模塊是助貸系統(tǒng)的重要優(yōu)勢之一。系統(tǒng)支持按需配置，機構可以根據(jù)實際需求選擇和配置功能模塊。這使得助貸系統(tǒng)不僅能應對現(xiàn)有業(yè)務需求，還能根據(jù)未來業(yè)務發(fā)展的變化，隨時進行調整和升級。8.業(yè)務高效協(xié)同：多端協(xié)作，提升團隊效率隨著遠程辦公和跨區(qū)域合作的普及，團隊成員的高效協(xié)作變得尤為重要。助貸系統(tǒng)通過支持PC端與手機APP的協(xié)作辦公，確保團隊成員能夠隨時隨地進行業(yè)務操作。無論是在辦公室，還是在外出時，團隊成員都能通過系統(tǒng)進行業(yè)務處理和客戶跟進。系統(tǒng)還支持多人協(xié)作模式，優(yōu)化團隊內部溝通與合作，提高整體工作效率，確保任務分配和信息傳遞無縫對接。9.數(shù)據(jù)權限隔離管理：保障信息安全與合規(guī)性在助貸行業(yè)中，不同層級的人員需要訪問不同的數(shù)據(jù)，而確保數(shù)據(jù)安全和合規(guī)性是非常重要的。助貸系統(tǒng)通過角色自定義功能，根據(jù)用戶角色設置不同的數(shù)據(jù)權限，確保信息的安全性和保密性。高層管理者可以查看整體業(yè)務數(shù)據(jù)，運營人員可以查看具體的客戶信息，而普通員工則只能訪問自己負責的客戶資料。此外，系統(tǒng)還支持數(shù)據(jù)看板的個性化定制，幫助不同層級的用戶實時查看相關信息，便于各類人員作出更快速和精準的決策。助貸系統(tǒng)作為現(xiàn)代金融科技的代表，憑借其強大的功能和靈活的應用，已經(jīng)成為助貸機構不可或缺的重要工具。從客戶管理到業(yè)務流程優(yōu)化，再到精準營銷和數(shù)據(jù)分析，助貸系統(tǒng)能夠全方位提升業(yè)務效率，提升客戶滿意度，并有效保障數(shù)據(jù)安全。在未來，隨著技術的不斷發(fā)展，助貸系統(tǒng)將繼續(xù)為金融行業(yè)帶來更多創(chuàng)新與變革，助力機構在激烈的市場競爭中脫穎而出。

助貸行業(yè)如何提升銷售效率與客戶關系管理？

2024-11-06

在現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境中，數(shù)字化轉型已成為各行各業(yè)提升競爭力的關鍵。尤其是在金融服務領域，隨著客戶需求日益多樣化、市場競爭日趨激烈，助貸中介行業(yè)急需借助先進的技術工具來提升銷售業(yè)績、優(yōu)化運營效率并深化客戶關系管理。在這一背景下，慶魚助貸CRM系統(tǒng)應運而生，成為助貸行業(yè)數(shù)字化轉型的得力助手。慶魚助貸CRM系統(tǒng)：智能化的銷售與運營管理平臺慶魚助貸系統(tǒng)是一款專為助貸中介行業(yè)設計的智能化銷售運營管理平臺。通過整合大數(shù)據(jù)、AI、云計算等先進技術，該系統(tǒng)不僅實現(xiàn)了銷售流程的自動化、客戶管理的精細化，還幫助企業(yè)提升運營效率和市場競爭力。系統(tǒng)涵蓋了從客戶管理、銷售流程管理、運營管理到智能決策分析的多個功能模塊，全面覆蓋助貸行業(yè)的各個業(yè)務環(huán)節(jié)。無論是客戶信息的整理與分析，還是銷售進程的跟蹤與優(yōu)化，慶魚助貸系統(tǒng)都能為企業(yè)提供全方位的支持。核心功能解析：提升銷售業(yè)績與運營效率1.客戶管理模塊：客戶是助貸行業(yè)的核心資產(chǎn)，如何有效管理客戶關系直接決定了企業(yè)的業(yè)務增長。慶魚助貸系統(tǒng)通過多維度的客戶管理，包括個人客戶、企業(yè)客戶以及團隊客戶等，提供了精準的客戶標簽化管理功能。通過深入分析客戶需求，企業(yè)能夠實現(xiàn)更為個性化的服務和營銷，增強客戶黏性。2.銷售流程管理模塊：銷售過程中的每一個環(huán)節(jié)都至關重要。慶魚助貸CRM系統(tǒng)支持從線索獲取到最終成單的全程管理，幫助銷售團隊及時跟進潛在客戶，減少漏單現(xiàn)象。通過智能化的跟進功能，系統(tǒng)能夠自動提醒銷售人員與客戶進行互動，有效提高轉化率。3.運營管理模塊：慶魚助貸系統(tǒng)提供了標準化的運營管理功能，幫助企業(yè)優(yōu)化內部業(yè)務流程，提高整體工作效率。通過智能化的任務分配與工作協(xié)同，降低了運營成本，增強了企業(yè)的內部協(xié)作能力。4.智能決策分析模塊：決策分析對企業(yè)發(fā)展至關重要。慶魚助貸系統(tǒng)通過大數(shù)據(jù)分析和AI預測，能夠為企業(yè)管理層提供實時的銷售業(yè)績預測和業(yè)務趨勢分析，幫助其做出科學、數(shù)據(jù)驅動的決策。此外，系統(tǒng)還提供了銷售漏斗分析和可視化報表，幫助企業(yè)及時識別銷售瓶頸，優(yōu)化銷售策略。系統(tǒng)優(yōu)勢：智能化、數(shù)據(jù)驅動與高效管理慶魚助貸CRM系統(tǒng)的核心優(yōu)勢在于其智能化的管理和數(shù)據(jù)驅動的決策支持。以下是其主要特點：智能跟進與自動化：系統(tǒng)通過智能化的跟進功能，幫助銷售團隊實現(xiàn)高效的客戶管理和精準的銷售推進，減少了人工操作和人為失誤的可能性，從而提高了客戶轉化率。數(shù)據(jù)驅動決策與分析：通過集成的大數(shù)據(jù)分析功能，系統(tǒng)能夠幫助企業(yè)實時監(jiān)控業(yè)務動態(tài)，預測未來趨勢，并為管理層提供精準的決策支持。數(shù)據(jù)驅動的決策不僅提高了企業(yè)管理的科學性，也優(yōu)化了資源的配置。標準化運營與精細化管理：慶魚助貸系統(tǒng)通過對業(yè)務流程的標準化管理，提升了企業(yè)內部運作的效率。減少了運營中的不確定性和風險，推動了各部門之間的高效協(xié)作。智能薪酬與績效管理：系統(tǒng)內置的自動化薪酬與績效管理功能，能夠根據(jù)銷售業(yè)績實時計算薪酬，提升了績效考核的透明度，確保了員工的積極性和工作動力。慶魚助貸CRM系統(tǒng)的行業(yè)價值與前景慶魚助貸系統(tǒng)不僅僅是一個簡單的工具，它代表了助貸中介行業(yè)向數(shù)字化、智能化轉型的未來方向。通過該系統(tǒng)的應用，企業(yè)能夠顯著提升品牌價值、管理效率和市場競爭力。1.提升品牌價值與客戶積累：通過精細化的客戶管理，企業(yè)能夠不斷積累客戶數(shù)據(jù)，建立起自己的私域流量池。這不僅提升了品牌的市場影響力，也為企業(yè)的長期發(fā)展奠定了堅實的客戶基礎。2.提高運營效率與降低成本：通過標準化的流程管理和自動化的工作協(xié)同，慶魚助貸系統(tǒng)幫助企業(yè)顯著提高運營效率，減少了人力成本和溝通成本。同時，數(shù)據(jù)分析功能也能幫助企業(yè)實時識別潛在的運營風險，減少不必要的開支。3.增強決策的科學性與準確性：慶魚助貸系統(tǒng)通過強大的數(shù)據(jù)分析能力，能夠為管理層提供精確的銷售預測和市場趨勢分析，幫助企業(yè)在復雜的市場環(huán)境中做出更加精準的決策，提升了企業(yè)的適應性與競爭力。慶魚助貸CRM系統(tǒng)以其智能化的管理功能、大數(shù)據(jù)分析能力和高效的運營支持，幫助助貸行業(yè)企業(yè)實現(xiàn)了銷售管理的數(shù)字化轉型。在這個信息化、智能化迅速發(fā)展的時代，企業(yè)只有擁抱科技、借助先進的管理工具，才能在競爭激烈的市場中脫穎而出。通過慶魚助貸系統(tǒng)的應用，企業(yè)不僅能夠提升銷售業(yè)績，還能在管理與決策中獲得數(shù)據(jù)支持，從而為長期穩(wěn)定的發(fā)展奠定堅實的基礎。

助貸機構如何拓寬獲客渠道？

2024-07-15

拓寬助貸公司的獲客渠道是一項綜合性任務，涉及市場營銷、客戶關系管理和業(yè)務開發(fā)等多方面工作。以下幾點是一些策略和方法，可幫助助貸公司擴大客戶基礎，增加業(yè)務量：1. 建立在線網(wǎng)站： 創(chuàng)建專業(yè)網(wǎng)站，維護社交媒體賬戶，提供有價值的法律信息和資源，吸引潛在客戶。2. 優(yōu)化SEO： 通過優(yōu)化網(wǎng)站內容和關鍵詞，提高在搜索引擎中的排名，增加有意向客戶的流量。3. 內容營銷： 發(fā)布新媒體文章、白皮書、案例分析等有價值的內容，展示專業(yè)知識和解決方案，吸引潛在客戶。4. 合作伙伴關系： 與相關行業(yè)的公司、專業(yè)服務提供商，共享客戶資源。5. 客戶引薦： 提供優(yōu)質的服務，讓現(xiàn)有客戶成為您的品牌大使，通過口碑傳播吸引新客戶。6. 廣告宣傳： 在合適的媒體平臺上進行廣告投放，增加品牌曝光度，吸引潛在客戶的注意。7.客戶關系管理：使用慶魚助貸系統(tǒng)，記錄客戶問題、收集客戶反饋、定期和客戶回訪溝通，建立友好客戶關系由老客戶推薦新客戶。通過上述方法助貸公司可以拓寬獲客渠道，吸引更多潛在客戶，實現(xiàn)業(yè)務增長。

助貸行業(yè)中的小公司有沒有必要上助貸系統(tǒng)呢？

2024-07-09

很多客戶在問小公司有沒有必要用助貸系統(tǒng)？對于小公司而言呢，需要根據(jù)當前情況和未來發(fā)展規(guī)劃來綜合考慮。如果公司規(guī)模較小，每月客戶線索較少，并且暫時不計劃擴展業(yè)務規(guī)模，那么可能暫時不需要使用助貸系統(tǒng)。在這種情況下，簡單記錄客戶信息在文檔中也可以勝任當前需求，因為人手和線索都相對較少，可以輕松管理。然而，如果公司有擴展業(yè)務的計劃，預計未來兩年內客戶數(shù)量將迅速增長，那么建議考慮采用系統(tǒng)。首先，隨著客戶線索數(shù)量的增加，手工分配可能會變得混亂，而助貸系統(tǒng)可以幫助規(guī)范分配，提高工作效率。其次，隨著客戶數(shù)量的增加，統(tǒng)計分析客戶的成交進度、成交金額、訂單信息等將變得更加困難，而系統(tǒng)具有專業(yè)的報表和分析功能，可以幫助您更清晰地了解客戶情況，從而制定更有效的銷售策略。最后，銷售人員離職可能會導致客戶數(shù)據(jù)和跟進信息的丟失，而系統(tǒng)可以將客戶信息安全存儲在系統(tǒng)中，并針對不同員工設置權限，即使銷售人員離職，也能夠保持對客戶的有效管理。助貸系統(tǒng)通過其豐富的功能和先進的特性，為金融助貸機構提供了全面的業(yè)務管理解決方案，幫助它們在競爭激烈的市場中提升效率、降低成本、加強風險管理，從而取得更大的市場份額和客戶信任。

助貸行業(yè)合規(guī)管理及信息化建設建議

2024-07-03

在當前助貸行業(yè)快速發(fā)展的背景下，加強業(yè)務合規(guī)管理和信息化建設顯得尤為重要。以下是關于助貸行業(yè)合規(guī)管理及信息化建設的建議：1.加強業(yè)務合規(guī)培訓助貸行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營需要從業(yè)人員具備高水平的合規(guī)意識和操作技能。通過多方面的培訓，包括貸款人、借款人、保險公司及資金管理人員等，確保每位從業(yè)人員都清楚其在助貸流程中的角色和責任。這種培訓不僅提升風險意識和自律意識，還能有效降低操作風險和管理成本。2.建立完善的管理制度與流程為了推動合規(guī)經(jīng)營，助貸企業(yè)應根據(jù)實際情況建立可行的治理體系。這包括全程控制、貢獻評價、業(yè)務拓展和風險管理等方面的制度和流程。通過嚴格約束內部工作制度，避免“無序發(fā)展”的負面影響，確保企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。3.完善公司的流程與內部管理日常運營中，助貸機構需關注公司規(guī)程與流程的完善，以精確把握發(fā)展方向，避免因大規(guī)模投資和盲目擴張而帶來的財務風險。健全的內部管理有助于確保公司穩(wěn)定運作和健康發(fā)展。4.建立風險防范機制助貸機構應建立完善的風險防范機制，包括定期開展全面的風險評估和審計，并及時公示信息，實現(xiàn)業(yè)務受到更全面的監(jiān)督和管理。同時，通過法規(guī)規(guī)章的完善和風險控制策略的實施，提升對風險的應對能力。5.企業(yè)合規(guī)文化建設助貸行業(yè)的合規(guī)文化建設至關重要，這需要團隊精神的發(fā)揚、相互尊重的建立，以及向上溝通和透明度的維護。企業(yè)領導要率先垂范，全員參與，確保內部管理和運營達到規(guī)范化水平，增強企業(yè)合規(guī)意識和執(zhí)行力度。6.加強風險評估及控制助貸機構應加強對新增客戶的風險評估，對風險較大的客戶進行詳細和全面的調查，建立和維護良好的信譽機制。這有助于減少不良貸款風險，維護市場秩序和行業(yè)聲譽。7.主動接受監(jiān)管在合法合規(guī)的前提下，助貸機構應積極主動地接受監(jiān)管，與相關部門保持溝通和協(xié)作，共同搭建合規(guī)經(jīng)營的橋梁。通過規(guī)范和透明的運營，提升公司的獲利能力和自我管理水平。8.信息化管理系統(tǒng)信息化管理系統(tǒng)對于助貸行業(yè)的發(fā)展至關重要，它能有效管理企業(yè)客戶資源、規(guī)范業(yè)務流程，推動助貸業(yè)務的合規(guī)化經(jīng)營。通過慶魚助貸系統(tǒng)的建設，助貸機構能夠提升服務效率、加強數(shù)據(jù)安全管理，應對市場競爭和監(jiān)管挑戰(zhàn)。綜上所述，助貸行業(yè)在加強業(yè)務合規(guī)管理和信息化建設方面，需要全員參與、系統(tǒng)化管理，不斷優(yōu)化和提升管理水平，以適應市場變化和監(jiān)管要求，確保長期健康發(fā)展。

助貸公司管理系統(tǒng)

2023-11-30

助貸公司管理系統(tǒng)是一種專門為助貸公司設計的軟件系統(tǒng)，旨在幫助公司管理貸款申請、審核、發(fā)放和還款等流程。以下是該系統(tǒng)包含的主要功能：》》》助貸系統(tǒng)1. 客戶信息管理：包括客戶基本信息、貸款記錄、信用評估等。系統(tǒng)可以用于管理客戶的個人信息、聯(lián)系方式和其他關鍵數(shù)據(jù)。2. 貸款申請流程：助貸公司管理系統(tǒng)可以提供一個在線申請表格，客戶可以通過系統(tǒng)填寫貸款申請，并上傳必要的支持文件，如身份證明、收入證明等。系統(tǒng)還可以自動化處理申請表格并分配給相應的審核人員。3. 貸款審核與決策：系統(tǒng)可以將貸款申請與客戶的信用評估數(shù)據(jù)進行匹配，并通過內置的算法進行自動審核和決策。審核人員也可以在系統(tǒng)中查看客戶信息并做出最終決策。4. 貸款管理與發(fā)放：系統(tǒng)可以記錄批準的貸款并生成相關的文件和合同。通過系統(tǒng)，公司可以跟蹤貸款的發(fā)放情況，并設置還款計劃和利率。5. 還款管理：助貸公司管理系統(tǒng)可以幫助管理客戶的還款情況。它可以提供自動化的還款追蹤和提醒功能，并生成還款報告。6. 統(tǒng)計與報告：系統(tǒng)可以生成各種統(tǒng)計數(shù)據(jù)和報告，如貸款申請數(shù)量、通過率、還款情況等。這些數(shù)據(jù)可以幫助公司進行業(yè)務分析和決策。7. 安全與權限管理：系統(tǒng)要保證客戶數(shù)據(jù)的安全性，需要具備用戶權限管理功能，確保只有授權人員能夠訪問和修改敏感數(shù)據(jù)。8.數(shù)據(jù)大屏分析報告：系統(tǒng)可以根據(jù)客戶信息形成可視化數(shù)據(jù)報告，幫助助貸公司了解業(yè)務狀況、風險情況和市場趨勢，為決策者提供數(shù)據(jù)支撐。9.合同管理：生成并管理借貸合同，包括合同條款、利率、還款計劃等。可以跟蹤合同的狀態(tài)和還款情況。助貸公司管理系統(tǒng)的優(yōu)勢在于提高運營效率、降低人工成本、減少人為錯誤、加強風險管理和監(jiān)控、提升客戶服務質量以及提供數(shù)據(jù)支持的決策能力。這樣的系統(tǒng)可以根據(jù)助貸公司的具體需求進行定制，以滿足其獨特的業(yè)務流程和管理需求。

助貸行業(yè)發(fā)展的痛點以及解決方案

2023-11-29

助貸業(yè)務主要是指助貸機構利用各種渠道來源的客戶、風控及貸后管理優(yōu)勢，經(jīng)資金方風控終審后完成貸款發(fā)放，并獲取相關居間服務費的業(yè)務。助貸機構中的從業(yè)人員，他們通過自身的專業(yè)能力和資源為借款人和資金方搭建起了橋梁，專業(yè)的助貸顧問會幫忙規(guī)劃貸款方案，幫助客戶拿到更大的額度，更低的利息、還款期限更長的貸款，提供征信的維護以及不同的銀行溝通匹配方案，能夠提高客戶貸款的成功效率，節(jié)省時間成本，試錯成本，同時也因為選擇更多的原因，能節(jié)省更多的利息。助貸機構目前市場組件成為紅海市場，競爭也逐漸加劇，助貸行業(yè)如何突圍？如何實現(xiàn)業(yè)務增長？唯有挖掘行業(yè)當前痛點，并找到相應的解決方案，才能成功勝出。助貸行業(yè)目前面臨的幾大痛點：1、品牌意識差，行業(yè)離散度高大部分從事金助貸行業(yè)的人員都沒有相關的固定辦公場所，還有一部分沒有營業(yè)執(zhí)照，甚至小部分人員打著科技公司、咨詢公司開展業(yè)務，規(guī)模小、分散，缺=缺乏品牌的影響力、從業(yè)人員素質參差不齊，不能給客戶提供比較好的體驗，導致行業(yè)口碑差。2、營銷展業(yè)難，展業(yè)成本逐年增加傳統(tǒng)電銷展業(yè)、地推展業(yè)、線上展業(yè)、渠道合作等方式，隨著行業(yè)競爭愈演愈烈，導致營銷展業(yè)成本逐漸上升，客戶質量越來越差，盈利能力不斷下降。3.風險控制弱助貸平臺面臨著貸款風險的挑戰(zhàn)，如借款人的信用風險、還款意愿等。確保貸款資金的安全性和回收率是一個重要的問題。4.數(shù)據(jù)安全性低金融助貸行業(yè)涉及到大量的個人信息和財務數(shù)據(jù)，如何保障這些數(shù)據(jù)的安全性成為一個重要問題。數(shù)據(jù)泄露可能導致用戶的信任流失，對行業(yè)發(fā)展造成不利影響。5.產(chǎn)品線窄，客戶轉化效率低產(chǎn)品少往往伴隨著轉化率低，若對客戶準確畫像，轉化率依然低，多半是產(chǎn)品不具競爭優(yōu)勢，或是解決客戶問題的方法太少。助貸行業(yè)目前解決方案：1、通過品牌加盟有效推銷自己，共享品牌盛宴在品牌支撐下，會放大客戶對產(chǎn)品及服務的價值，增加客戶的購買欲望。良好的品牌影響力及較高的市場認可度、美譽度等可讓加盟商借船出海，搭建更廣闊的的助貸平臺。2、通過品牌加盟告別展業(yè)難、盈利能力低的問題在助貸展業(yè)越來越難的時代，助貸公司想在行業(yè)中占領一席之地，必須提高品牌意識，加強品牌管理。品牌商經(jīng)過多年的行業(yè)積淀，往往擁有足夠的資源，提供強大的引流能力，提升營銷展業(yè)能力，進而提升盈利能力。3、利用助貸系統(tǒng)實現(xiàn)風險控制通過建立客戶信用檔案和風險評估模型，對客戶的信用狀況和還款能力進行評估，提高借貸風險控制能力。4、利用系統(tǒng)保證數(shù)據(jù)的安全性私有化獨立部署：企業(yè)數(shù)據(jù)獨立存儲，保持系統(tǒng)的獨立性、穩(wěn)定性和安全性。最后，希望大家在以后提到助貸中介時，能夠以理性、客觀的角度去審視這個行業(yè)，減少對他們的誤解，這也是百萬助貸從業(yè)者的心聲。

助貸系統(tǒng)：開啟財富的大門，助力創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)夢想

2023-09-18

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，助貸系統(tǒng)作為一種新型金融服務模式，為創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)提供了更加便捷、高效的貸款渠道，成為推動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的重要工具。助貸系統(tǒng)通過科技手段和大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)了借貸雙方的精準匹配，打通了創(chuàng)業(yè)者與資金之間的橋梁，為創(chuàng)業(yè)夢想注入了新的活力。1.利用科技手段：助貸系統(tǒng)是在傳統(tǒng)金融服務基礎上利用現(xiàn)代科技手段的創(chuàng)新模式。通過應用大數(shù)據(jù)分析、人工智能和自動化技術，系統(tǒng)能夠實現(xiàn)快速、準確的貸款申請、風險評估和審核等流程，提高貸款效率和用戶體驗。2.數(shù)據(jù)驅動的風險評估：系統(tǒng)依靠數(shù)據(jù)分析和算法模型對借款人的信用風險進行評估。通過收集和分析借款人的個人信息、財務狀況和歷史還款記錄等數(shù)據(jù)，助貸系統(tǒng)能夠更準確地評估借款人的信用狀況和還款能力，減少貸款機構的風險。3.個性化的貸款產(chǎn)品和服務：系統(tǒng)能夠根據(jù)借款人的需求和情況，提供個性化的貸款產(chǎn)品和服務。通過個人或企業(yè)信息的分析，系統(tǒng)可以確定最適合借款人的貸款金額、期限和利率等條件，滿足不同借款人的需求。4.提高金融包容性：系統(tǒng)通過解決傳統(tǒng)金融機構無法覆蓋的空白，提供更廣泛的金融服務。特別是針對個人和小微企業(yè)這類傳統(tǒng)信用記錄較少或不足的群體，助貸系統(tǒng)利用大數(shù)據(jù)和算法進行風險評估，為他們提供了更便捷、高效的貸款渠道，促進了金融包容性的提升。5.快速便捷的貸款流程：相比傳統(tǒng)的貸款流程，助貸系統(tǒng)具有更快速、便捷的特點。借款人可以通過在線平臺提交貸款申請，并在短時間內得到審核結果。這大大縮短了貸款審批的時間，提高了借款人的融資效率。6.提高貸款準入門檻的靈活性：傳統(tǒng)金融機構的貸款準入門檻通常較高，容易排除一些潛力良好但缺乏抵押品或信用記錄的個人和小微企業(yè)。而助貸系統(tǒng)通過綜合考慮各種因素，例如收入狀況、還款能力和社交關系，能夠更全面地評估借款人的信用風險，降低貸款門檻，幫助更多人獲得貸款支持?？偟膩碚f，助貸系統(tǒng)具有科技驅動、數(shù)據(jù)驅動、個性化、快速便捷等特點。通過運用科技手段和創(chuàng)新模式，助貸系統(tǒng)改善了傳統(tǒng)金融服務的不足之處，為個人和小微企業(yè)提供更多樣化、定制化的貸款產(chǎn)品和服務，促進了金融包容和經(jīng)濟發(fā)展。

金融助貸行業(yè)面臨的法律風險有哪些？如何做到合規(guī)經(jīng)營？

2023-05-10

以下7點堅決不要做:1、不宜銀行名譽包裝自己，包括但不限于微信名稱、頭像、朋友圈背景圖、工牌等！2、不向客戶索取禮品活其他好處！3、不過度夸大產(chǎn)品！4、不向客戶虛假承諾！5、不在未經(jīng)客戶同意的情況下擅自使用客戶信息，導致客戶信息泄露或其他嚴重后果！6、不代客操作，導致客戶未能掌握其賬號密碼等信息！7、不隱瞞或虛報貸款產(chǎn)品信息和貸款產(chǎn)品所涉及的重要風險！長期以來，業(yè)內對助貸行業(yè)的定義一直眾說紛紜，沒有形成統(tǒng)一的意見。從目前比較主流的行業(yè)定義來講，助貸分為廣義和狹義之分。廣義上講，助貸是資金方和第三方中介機構（即助貸機構）為目標客戶提供貸款服務的合作方式。狹義的助貸以引流獲客為特征，即有一定專業(yè)技術能力的助貸機構與持牌金融機構、類金融機構等資金方，通過合同約定雙方權利義務，由助貸機構提供獲客、初篩等必要貸前服務，由資金方完成授信審查、風險控制等核心業(yè)務后發(fā)放放貸資金，從而使貸款客戶獲得貸款服務的合作方式。上述觀點也與當前監(jiān)管層對助貸的要求一致。目前，我國沒有任何一部法律、法規(guī)是專門調整助貸業(yè)務的，監(jiān)管機構也沒有發(fā)布系統(tǒng)性的關于助貸機構的規(guī)范性文件。長期以來，助貸行業(yè)無序發(fā)展，業(yè)內魚龍混雜、參差不齊。近期，監(jiān)管部門密集出臺系列新的監(jiān)管法規(guī)，司法部門也發(fā)布了新的司法文件，劍鋒雖非直指助貸行業(yè)，但部分內容涉及助貸，且措辭嚴厲，對助貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提出了嚴格要求。1、嚴禁侵害公民個人信息助貸行業(yè)競爭的核心內容是信息，不論采用何種經(jīng)營模式，都以捕獲到盡可能多的合格借款人為目標。因此，掌握巨量借款人信息是助貸機構日常展業(yè)的重中之重。在客戶數(shù)據(jù)的取得及保管方式上，稍有不慎，則可能墮入侵害公民個人信息的法網(wǎng)。公民個人信息包括姓名、身份證件號碼、聯(lián)系方式、住址、賬號密碼、財產(chǎn)狀況、行蹤軌跡等。公民個人信息是指以電子或者其他方式記錄的能夠單獨或者與其他信息結合識別特定自然人身份或者反映特定自然人活動情況的各種信息。《刑法》第二百五十三條之一違反我國有關規(guī)定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節(jié)嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。違反我國有關規(guī)定，將在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者提供給他人的，依照前款的規(guī)定從重處罰。竊取或者以其他方法非法獲取公民個人信息的，依照規(guī)定處罰。此外，值得注意的是公民的非財務性數(shù)據(jù)也屬于公民信息范疇，例如：公民的租金支付情況、運營商信息、電費交納記錄、購物消費記錄、互聯(lián)網(wǎng)行為、教育和學位等數(shù)據(jù)，同樣受到法律的保護。2、嚴禁涉嫌非法放貸■ 沒有放貸業(yè)務資質而從事放貸業(yè)務，有可能涉嫌刑事犯罪。根據(jù)2019年10月21日開始實施的人民法院、人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，只要沒有貸款資質，2年內出借資金10次以上，放貸數(shù)額在1000萬以上或者非法所得400萬元以上或者向150人以上放貸的機構都構成非法經(jīng)營罪，入罪標準并不高。■ 在民事責任方面，非法放貸的效力也被否認。2019年11月8日，人民法院印發(fā)《全國法院民商事審判工作會議紀要》明確指出：未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應當依法認定無效;同一出借人在一定期間內多次反復從事有償民間借貸行為的，一般可以認定為是職業(yè)放貸人。這里提到職業(yè)放貸人的出借行為標準具有反復性、經(jīng)常性、借款目的具有營業(yè)性。一旦認定為職業(yè)放貸人，所訂立的民間借貸合同無效，超過法定利率標準的利息不予支持，對于所謂的違約金，服務費，中介費，保證金這些變相利息不予支持，而且，對于借款方主張的將償還款項中超過法定利率的利息，用于沖抵本金的請求，應予支持。3、嚴禁編造虛假資料，任意改變貸款用途，騙取銀行貸款的行為，嚴禁編造虛假資料。部分平臺及從業(yè)人員為了提高推介客戶的貸款成功率，多賺傭金，不考慮借款人的資信情況，盲目承諾，甚至與借款人串通，幫助提供虛假貸款資料，采取偽造、編造虛假的征信材料、工作證明、收入流水、編造虛假的貸款用途等手段，騙取金融機構、小貸公司等資金方的貸款。嚴禁改變貸款用途，騙取銀行貸款。甚至有的平臺設立的目的是幫助借款人非法套現(xiàn)。此類行為嚴重擾亂市場金融秩序，涉嫌騙取金融機構貸款、非法經(jīng)營等犯罪。加強助貸行業(yè)的監(jiān)管。為了加強對信貸資金的監(jiān)管，2019年11月12日，央行上海分行發(fā)布《關于配合打擊懲治“套路貸”加大消費金融業(yè)務創(chuàng)新的通知》（上海銀發(fā)〔2019〕215號），提出“規(guī)范開展消費信貸業(yè)務，嚴控資金流向各類‘助貸平臺，對已爆出問題的信貸業(yè)務嚴格落實整改要求。此外從今年開始的經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域專項排查，釋放的信息也是加強對流向助貸業(yè)務的資金監(jiān)管，加強對助貸行業(yè)的監(jiān)管。因此，在開展業(yè)務的過程中，對于涉及客戶資質、貸款資料等內容，嚴禁胡亂承諾，嚴禁協(xié)助客戶提供虛假資料等行為。4、嚴禁違規(guī)收取高額服務費助貸行業(yè)中個別機構或從業(yè)人員采取巧立收費名目或將借款人的實際借款額度、借款利率上浮的方法賺取差額服務費。引發(fā)眾多行業(yè)經(jīng)營亂象的重要原因是收費模式不合理，部分機構隨意收取高額費用，埋下了糾紛投訴、暴力催收的種子。根據(jù)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（141號文）的要求，助貸機構不得向借款人收取息費，但并未明確是否可以收取費用。從法理上講，如果助貸機構提供了相應服務，可以收取合理的費用。監(jiān)管機構可以參考對房地產(chǎn)經(jīng)紀行業(yè)的管理，設定行業(yè)收費上線，具體收費標準根據(jù)市場競爭確定。助貸機構也可以通過與資金方簽訂合同，約定由資金方支付渠道費用，由第三方支付機構統(tǒng)一支付，從而使助貸行業(yè)的服務認可度進一步得到提升。因此，公司要求全體員工應嚴格執(zhí)行公司收費標準。對于中介報單的也應嚴格控制收費的合理上限，避免因此產(chǎn)生的糾紛及違法隱患。5、從事貸后管理，存在非法催收■ 對于貸后管理及催收環(huán)節(jié)，雖然我司經(jīng)營內容不涉及此類業(yè)務，但從業(yè)人員對于相關的規(guī)定及注意事項也應當予以重視。目前銀行或金融機構將催收業(yè)務進行外包。在這個環(huán)節(jié)，如果采用的催收手段不恰當、非法催收也將涉嫌犯罪，即便是將催收外包，在現(xiàn)有環(huán)境下也難逃干系。暴力催收早已經(jīng)被明令禁止，傳統(tǒng)的暴力催收行為可能涉嫌非法拘禁、故意傷害、敲詐勒索、故意毀壞財物等罪名，有組織的暴力催收則可能涉嫌組織、領導、參加黑社會性質組織犯罪。如今的發(fā)展趨勢是“軟暴力”也被納入“暴力”范疇。根據(jù)人民法院、人民檢察院、公安部、司法部《關于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》的規(guī)定，黑社會性質組織實施的違法犯罪活動包括非暴力性的違法犯罪活動……《刑法》第二百九十四條第五款第（三）項中的“其他手段”包括但不限于所謂的“談判”“協(xié)商”“調解”以及滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段。助貸業(yè)務的起源是彌補銀行等傳統(tǒng)金融機構在服務網(wǎng)絡和授信邏輯、長尾人群觸達、風險判別上的不足，幫助小微群體獲取信貸資金的幫扶，讓非傳統(tǒng)銀行客群享受到金融服務，同時也幫助銀行業(yè)務進一步下沉，擴大信貸業(yè)務的深度與廣度，使得資金更加準確、順暢地流向小微客戶，促進就業(yè)、刺激消費，發(fā)展國民經(jīng)濟。因此，助貸業(yè)務具有存在的合理性，不能搞一刀切。2019年8月8日，國務院辦公廳印發(fā)《關于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》，要求創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，落實和完善包容性審慎監(jiān)管原則，探索適應新業(yè)態(tài)特點的監(jiān)管機制，在嚴守安全底線的前提下為新業(yè)態(tài)發(fā)展留足空間。監(jiān)管機構可以專門針對助貸機構制定一個明確系統(tǒng)的監(jiān)管文件，為行業(yè)發(fā)展劃出經(jīng)營紅線，還可以考慮在適當?shù)臅r候為符合要求的經(jīng)營主體發(fā)放許可牌照，定期予以監(jiān)督管理。目前助貸行業(yè)存在的很多問題都是行業(yè)為了發(fā)展和追求更高的利潤，不斷進行業(yè)務嵌套疊加、不斷試探金融監(jiān)管邊界的結果，逐漸遠離了助貸業(yè)務作為“信息中介”的本源。對此，監(jiān)管層不斷重申“助貸”業(yè)務應當回歸本源，并且提出了多項嚴厲的監(jiān)管措施。在這樣的背景下，助貸機構野蠻生長戛然而止，為了繼續(xù)生存，必須嚴格對照監(jiān)管要求，調整業(yè)務模式，剝離掉過多的增信、放貸業(yè)務，轉而注重技術創(chuàng)新和市場開拓，用先進的技術和優(yōu)質的服務占領市場，避免踩踏監(jiān)管紅線和法律底線。助貸行業(yè)能夠發(fā)展，必有其存在的價值和合理性。作為從業(yè)人員的我們，應該時刻關注行業(yè)的法律法規(guī)政策，不斷修正商務模型、規(guī)范經(jīng)營行為。在統(tǒng)一行業(yè)標準制定之前，可以借鑒其他中介行業(yè)的發(fā)展模式，在合法的框架內謀求新的生存和發(fā)展空間。關于慶魚慶魚作為國內專業(yè)的數(shù)字金融服務商，為助貸行業(yè)提供完善的運營管理解決方案，主要包括：客戶管理、業(yè)務管理、呼叫中心、財務管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等，幫助企業(yè)搭建私域流量池，加密數(shù)據(jù)管理，助力企業(yè)合規(guī)經(jīng)營。截至目前，慶魚已服務用戶10000+，合作伙伴1000+，用戶覆蓋我國大中小城市的助貸行業(yè)知名企業(yè)。

銀保監(jiān)會將開展為期六個月不法貸款中介專項治理行動，選取重點機構開展現(xiàn)場督導！

2023-03-10

據(jù)了解，銀保監(jiān)會辦公廳近日向各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行等下發(fā)《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》（下稱《通知》），《通知》要求，各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機構要深刻認識不法貸款中介亂象的嚴重危害，成立由主要負責同志親自牽頭的專項治理行動領導小組，制定具體工作方案，部署開展為期六個月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。不法貸款中介機構的八種違法行為：1、貸款資質造假通過成立皮包公司和變換股東等方法，制造虛假身份騙取貸款。2、違反貸款受托支付規(guī)定通過貿易背景包裝等手段，違規(guī)操作信貸資金通道和回流的服務。3、違法開展過橋資金業(yè)務沒有資質的辦理短期貸款，非法從事高利貸，并形成非法盈利的資金閉環(huán)。4、暴力催收行為采用暴力、威脅等手段進行催收，甚至威脅債務人和家庭成員的人身安全和心理健康。5、隱瞞收費和欺詐行為在貸款過程中隱瞞收費，或者以虛高的收費標準欺詐貸款人，從中獲得不正當?shù)慕?jīng)濟利益。6、泄露個人信息泄露借款人的個人信息，給借款人帶來經(jīng)濟和個人安全方面的損失，甚至引發(fā)詐騙等問題。7、偽造合同和憑證偽造合同和憑證，騙取銀行貸款，欺詐貸款人，給貸款人和銀行帶來損失。8、涉嫌洗錢行為通過制造虛假交易、虛構貿易背景等手段，將非法所得轉移和掩蓋，涉嫌洗錢行為。這些行為不僅違反了相關法律法規(guī)，也給借款人、金融機構和社會帶來了負面影響。也是本次監(jiān)管重點打擊方向?！锻ㄖ芬?，各銀保監(jiān)局組織轄內銀行業(yè)金融機構開展不法貸款中介專項治理排查，并選取重點機構開展現(xiàn)場督導，指導機構規(guī)范與貸款中介機構的合作。對于查實的違法違規(guī)問題，要依法予以行政處罰，堅持以罰促改。機構違法違規(guī)行為被查實，但在前期自查中未主動報告的，要對機構及相關責任人員依法從重處罰?！锻ㄖ诽岬剑縻y行業(yè)金融機構主動開展自查，及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索。各銀行金融機構應增強自主獲客意識，強化風險防控措施，提升自主經(jīng)營能力，嚴禁主動向貸款中介機構讓渡“金融服務”，避免出現(xiàn)貸款中介機構掌控市場主動權、合作業(yè)務推高融資成本、風險跨行業(yè)加劇等問題，要切實加強員工行為管理，排查銀行業(yè)金融機構基層工作人員是否存在私下勾結貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標準和貸后管理標準等問題。鼓勵各銀行業(yè)金融機構建立貸款中介黑名單制度，對誘導、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介納入合作黑名單。此外，各銀行金融機構要不斷提升貸款質效，避免“唯指標論”和粗放式發(fā)展。通過多渠道、多形式全面了解企業(yè)實際經(jīng)營情況；要主動向客戶充分揭示經(jīng)營用途貸款與住房按揭貸款利率、期限錯配風險，就違規(guī)將經(jīng)營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進行提示；要嚴格落實經(jīng)營用途貸款“三查”管理，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理，關注經(jīng)營用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，重點關注小微企業(yè)和個體工商戶注冊時間較短、受讓小微企業(yè)股權時間較短等現(xiàn)象;嚴防內外勾結、誘導借款人違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款等問題發(fā)生?！锻ㄖ愤€指出，各銀保監(jiān)局要主動與公安司法機關聯(lián)系，加強溝通協(xié)調與信息共享。依法依規(guī)主動移交查實的違法犯罪線索，推動對不法貸款中介群體等的全面刑事打擊；主動就不法貸款中介問題與公安司法機關開展座談會，就相關違法犯罪行為的罪名認定及證據(jù)采信等問題主動溝通，主動與網(wǎng)信、市場監(jiān)管、地方金融監(jiān)管等行政機關加強合作，推動建立合作機制，共享不法貸款中介信息，加強對各類金融活動的監(jiān)督管理，共同維護金融市場秩序?！锻ㄖ芬?，各銀保監(jiān)局要主動將開展不法貸款中介專項治理行動的情況向當?shù)攸h委、政府報告，積極爭取政策支持。在時間進度方面，各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行應于2023年9月30日前向銀保監(jiān)會上報專項治理行動工作總結。各銀保監(jiān)局將本文轉發(fā)至轄內地方法人銀行業(yè)金融機構及銀保監(jiān)分局，督促做好相關工作。轉發(fā)文件時要寫明聯(lián)系人、聯(lián)系方式，以便后續(xù)工作溝通。有不法貸款中介提供年化利率超過36%的短期墊資服務。除了提出關于開展不法貸款中介專項治理行動的工作要求之外，《通知》還通報一則涉及20億銀行信貸業(yè)務的不法貸款中介案例?！锻ㄖ放?，前期，某銀保監(jiān)局開展不法貸款中介核查工作，發(fā)現(xiàn)丁某某等人的違法犯罪線索，并移交公安機關處理。根據(jù)工作安排，銀保監(jiān)會決定對丁某某案相關情況予以通報，并開展不法貸款中介專項治理行動。經(jīng)查，丁某某與其關聯(lián)人（以下簡稱丁某某等人）存在通過注冊空殼公司并轉讓等方式幫助他人套取經(jīng)營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務等違法行為，涉及銀行信貸業(yè)務超過20億元。具體表現(xiàn)形式如下：一是提供經(jīng)營貸資質包裝。丁某某等人共注冊87家公司，其中56家公司注冊2-16個月后變更股東信息。變更后的股東利用其企業(yè)主身份向銀行申請經(jīng)營貸，2018年以來借款達2.2億元。調閱其中部分貸款資料發(fā)現(xiàn)，貸款企業(yè)疑似均無實際經(jīng)營，例如某企業(yè)經(jīng)營地實為貸款中介的電銷中心；貸款支付的貿易背景存疑；貸款資金歸集到丁某某等人賬戶。二是提供受托支付通道。銀保監(jiān)局對信貸資金進行穿透追蹤，發(fā)現(xiàn)多筆信貸資金在受托支付后流向丁某某個人賬戶，或直接利用丁某某等人關聯(lián)賬戶進行回流。表明借款人為滿足大額信貸資金必須受托支付這一要求，由丁某某等人進行貿易背景包裝、提供信貸資金通道及回流服務。三是提供短期墊資服務。借款人出于購房或者償還高息借款目的，先向丁某某借款，后利用已購房產(chǎn)抵押、經(jīng)丁某某等人包裝申請經(jīng)營貸，貸款資金受托支付全額流向丁某某個人賬戶。丁某某扣除前期借款和利息（年化利率一般超過36%）后，再將差額轉回借款人。四是團伙成員申請貸款等形成資金池。對丁某某等人墊資資金來源進行分析，發(fā)現(xiàn)主要來自其他客戶的還款資金、多個固定合作對象提供的資金，以及包括丁某某本人在內的團伙成員通過銀行業(yè)金融機構、小額貸款公司等申請的借款等。丁某某等人的違法犯罪情況料非個例。據(jù)統(tǒng)計，去年年底以來，海南、天津、廣西、陜西、遼寧、河北、江西、浙江、廈門等多地銀保監(jiān)局陸續(xù)發(fā)布違規(guī)“轉貸”相關風險提示，提醒廣大金融消費者，警惕不法中介誘導，認清違規(guī)使用經(jīng)營貸置換房貸可能存在的風險，保障自身合法權益。

淺談金融居間行業(yè)監(jiān)管政策、發(fā)展狀況、面臨問題和發(fā)展前景

2022-10-20

一、助貸業(yè)務監(jiān)管調整政策匯總1、2021年9月27日人行發(fā)布的征信業(yè)務管理辦法中：第五條，金融機構不得與未取得合法征信業(yè)務資質的市場機構開展商業(yè)合作獲取征信服務。2、2020年7月12日銀保監(jiān)辦發(fā)布的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法中：第六條，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。第九條，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，應主要服務于當?shù)乜蛻?，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務開展情況。第五十一條，商業(yè)銀行應當在書面合作協(xié)議中明確要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔保資質機構除外。3、2021年2月19日銀保監(jiān)辦發(fā)布關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知，加強出資比例管理，商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應嚴格落實出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。4、2021年2月19日銀保監(jiān)辦發(fā)布金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法（征求意見稿），第十七條，未經(jīng)金融管理部門批準，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務環(huán)節(jié)，包括但不限于金融產(chǎn)品與消費者進行互動咨詢、金融消費者適當性測評、銷售合同簽訂、資金劃轉等，不得通過設置各種與貸款規(guī)模、利息規(guī)模掛鉤的收費機制等方式變相參與金融業(yè)務收入分成。出于金融科技平臺變相參與放貸環(huán)節(jié)、銀行核心風控環(huán)節(jié)能力弱化、互聯(lián)網(wǎng)貸款信息真實性有限以及跨區(qū)域放貸等擔憂，以及防止校園貸、保利催收、誘導消費等社會問題進一步發(fā)酵，助貸行業(yè)的相關監(jiān)管政策也一直在調整的過程中。二、近年來的發(fā)展狀況2020年后除監(jiān)管當局掌握行業(yè)的整體情況外，市場體量并未有真實可靠的公布信息 。但三家助貸市場第二梯隊的赴美上市公司季報披露了相關數(shù)據(jù)，如果市場助貸機構市場份額格局近年來未發(fā)生結構性變化，根據(jù)這三家公司在2019年的占有率份額估計，助貸市場的規(guī)模在2021年末約為3-4萬億元。未來無論是從社融數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出的總體信貸需求收縮趨勢來看，還是從普惠金融量價齊放、逐漸下沉的供給擴張來看 ，助貸業(yè)務或將從擴張區(qū)間轉向平穩(wěn)發(fā)展區(qū)間。三、當下助貸業(yè)務兩種主要的商業(yè)模式引流類和分成類四、當下助貸業(yè)務市場發(fā)展趨緩的原因1、份額消失首先是監(jiān)管補位后行業(yè)發(fā)展趨勢規(guī)范，頭部助貸機構讓出市場份額，并未被中小助貸機構全部繼承，銀行挑選合作的助貸機構資質較為謹慎。2、需求轉弱其實是因為當前逾期轉弱導致金融需求方貸款意愿不強，這可以從監(jiān)管局多次約談金融機構加大放貸力度相印證。3、金融下沉再次，普惠金融“兩增兩控”考核倒逼商業(yè)銀行特別是大型銀行貸款市場直接下沉獲客，也占據(jù)了原來助貸市場的份額。4、銀行獲客再其次，與助貸機構合作多年的商業(yè)銀行積累了一定體量且信用記錄較好的客源數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可執(zhí)行外拓魚客戶取得聯(lián)系，繞過助貸機構開展業(yè)務。有可能是因為在頭部公司讓出部分市場后，銀行挑選合作的助貸機構資質方面仍舊較為謹慎，不愿承擔與中小助貸機構開展信貸業(yè)務合作的風險。五、助貸行業(yè)面臨的問題1、助貸業(yè)務和助貸機構收費標準有待明確。2、“斷直連”對助貸市場的后續(xù)影響。3、助貸監(jiān)管體系仍有待完善。4、助貸市場發(fā)展的支持力度不足。六、助貸機構發(fā)展前景1、退出風險領域，只專注獲客、技術等非風險領域。2、持牌化，由助貸升級為持牌機構，納入監(jiān)管體系。3、參照第三方支付牌照，監(jiān)管發(fā)行基于中國特色的助貸牌照。4、行業(yè)信息化轉型升級，搭建企業(yè)信息化運營系統(tǒng)，轉型金融科技助貸。慶魚為助貸行業(yè)提供數(shù)字化解決方案，數(shù)字化營銷策略等服務，為金融居間從業(yè)者賦能，實現(xiàn)降本增效。

我國對助貸行業(yè)的政策支持有哪些

2022-01-24

一、金融居間公司存在的價值隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，融資和貸款逐漸普及，我國大小企業(yè)、個人的融資需求逐漸上升。銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融機構，各式各樣的小貸公司，都開始認可通過抵押物的方式來融資的方式。所以在當今社會的大環(huán)境下，金融居間服務市場規(guī)模也開始慢慢的壯大及普及。因為金融居間服務公司可以根據(jù)客戶的資質快速匹配合適的金融產(chǎn)品，另外還可以提供專業(yè)的咨詢服務，客戶只需要提供相關資料即可輕松等待結果，等待貸款到賬，這也是金融居間服務公司的價值所在。二、我國對金融居間服務方的認可金融居間服務對于普惠金融的發(fā)展具有極其深遠的意義。銀保監(jiān)會發(fā)聲肯定金融服務中介機構工作2021年4月25日，銀行監(jiān)管部門發(fā)布了《關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質量發(fā)展的通知》。文件中提到：針對企業(yè)融資，銀行應聯(lián)動科技融資擔保機構、科技金融服務中介機構，多方位滿足企業(yè)的融資需求。人力部力挺"金融顧問"收編至2021年新職業(yè)此前，人力資源和社會保障部會同我國市場監(jiān)督管理總局、我國統(tǒng)計局發(fā)布了集成電路工程技術人員、企業(yè)合規(guī)師等18個新職業(yè)信息。這是《中華人民共和國職業(yè)分類大典（2015年版）》頒布以來發(fā)布的第四批新職業(yè)。民法典規(guī)定金融顧問收取服務費合規(guī)合法2021年1月1日正式實施的《中華人民共和國民法典》被稱為"社會生活百科全書"，是民事權利的宣言書和保障書，如果說憲法重在限制公權力，那么民法典就重在保護私權利，幾乎所有的民事活動大到合同簽訂、公司設立，小到繳納物業(yè)費、離婚，都能在民法典中找到依據(jù)。民法典全文很長，涵蓋內容眾多，其中有一條和所有的經(jīng)紀人息息相關！則是我們經(jīng)常提到的金融中介服務收費問題，下圖是民法典第二十六章節(jié)，專門針對中介合同問題做了明確指示;“無論是房地產(chǎn)中介、婚姻中介、還是金融行業(yè)中介，凡是您在接受委托服務后，利用中介人提供交易機會或者媒介服務，繞開中介人直接簽訂合同的，應當向中介人支付報酬?！薄睹穹ǖ洳莅浮罚苍俅巫糇C了金融中介為客戶提供金融服務，并收取適當中介費合理、合法的問題?！吨行∑髽I(yè)促進法》最早鼓勵提供貸款咨詢服務《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》是最早規(guī)定并鼓勵各類服務機構為中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)培訓與輔導、知識產(chǎn)權保護、管理咨詢、信息咨詢、信用服務、市場營銷、項目開發(fā)、投資融資、財會稅務、產(chǎn)權交易、技術支持、人才引進、對外合作、展覽展銷、法律咨詢等服務。隨著金融科技的發(fā)展，眾多金融居間服務機構已實施線上智能信息化服務系統(tǒng)，實現(xiàn)了業(yè)務的精細化管理，能為客戶提供更專業(yè)的服務體驗。

科技時代，助貸行業(yè)如何構建業(yè)務新生態(tài)

2021-12-16

本文從技術發(fā)展趨勢、行業(yè)實踐及宏觀政策展望等不同視覺出發(fā)，結合傳統(tǒng)助貸機構和互聯(lián)網(wǎng)科技公司在營銷、運營、風控、價值轉化等方面講述金融科技的發(fā)展方向和賦能場景。助貸行業(yè)擁抱數(shù)字化發(fā)展，既是順應“數(shù)字經(jīng)濟時代”宏觀市場環(huán)境、客戶需求變化的當務之急，也是在我國經(jīng)濟高質量發(fā)展過程中推動自身降本增效和提升服務實體產(chǎn)業(yè)能力的“大勢所趨”。過去數(shù)年來，助貸服務從以營業(yè)網(wǎng)點為代表的物理形態(tài)為依托，逐步走向電子化、網(wǎng)絡化和一定程度的智能化，在數(shù)字化發(fā)展的廣度和深度上都取得了長足進步，但與個人客戶、小微企業(yè)等對象日益增強的數(shù)字化服務需求相比，尚有明顯差距。挑戰(zhàn)：（一）數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值貢獻仍待激發(fā)。首先，數(shù)據(jù)質量有待提升，傳統(tǒng)助貸機構掌握的數(shù)據(jù)往往是片面的、靜態(tài)的，既難以交叉驗證，又難以準確預測，無法形成完整的、覆蓋全生命周期的客戶畫像。其次，不同來源數(shù)據(jù)的采集、存儲、挖掘、應用等分散于不同機構、甚至同一機構的不同部門、條線、業(yè)務板塊，口徑不一，管理多頭，難以在數(shù)據(jù)驅動業(yè)務增長的過程中形成合力。再次，助貸機構與外部場景機構、互聯(lián)網(wǎng)科技機構等市場主體間的數(shù)據(jù)智能共享機制很不通暢，或是在缺乏客戶充分授權的前提下違規(guī)交互、甚至倒賣客戶信息，或是各自閉門造車，沒有發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)在智能風控、智能客戶管理等方面的應有作用。（二）數(shù)字化轉型戰(zhàn)略存在落地障礙。首先，“不想轉”。只想獲取增量，不想變革存量，把數(shù)字化轉型簡單理解為拓展線上渠道、接入外部場景，在自身經(jīng)營發(fā)展的體制機制、行為模式上無所作為。其次，“不敢轉”。特別是在明確投入產(chǎn)出預期的情況下不敢增大資源投入，一些中小助貸機構傾向、依賴于復制大型機構的成熟經(jīng)驗，甚至直接拷貝市場上的已有產(chǎn)品和服務模式，數(shù)字化轉型缺乏主觀能動性。再次，“不會轉”。比如，把數(shù)字化轉型的目標任務指派給某一個特定部門，且對這樣的部門既無組織、人才、考核激勵等方面的資源傾斜，也無系統(tǒng)、數(shù)據(jù)等方面的必要支撐，造成數(shù)字化轉型推進乏力，個別指標在執(zhí)行中只看量化數(shù)字、不重實際成效，導致形式大于內容。（三）助貸服務尚未形成充分的網(wǎng)絡協(xié)同效應。首先，在營銷展業(yè)引流、客戶權益提供等方面合作較多，但在產(chǎn)品設計、運營管理等方面的合作幾乎沒有。其次，“聯(lián)合風控”實際上仍較割裂，或是直接沿襲助貸機構在傳統(tǒng)業(yè)務中的風控思路、風控模型，或是由外部合作機構自行把控客戶質量，沒有通過多方合作更好地挖掘不同場景和渠道客戶在特征、需求、風險表現(xiàn)上的共性和差異。再次，跨機構的客戶服務體系也沒有真正打通，一些參與機構僅僅提供了品牌形象，另一些參與機構則僅僅提供了展業(yè)資質，客戶多渠道、“端到端”的服務體驗仍未真正統(tǒng)一起來。相應地，客戶的平臺黏性和潛在價值挖掘也無法得到有效保障。建議：（一）在機構層面。充分發(fā)揮數(shù)字科技作用，可以幫助助貸機構破解集約資本、擴大產(chǎn)能的難題，通過改變傳統(tǒng)作業(yè)模式，實現(xiàn)在獲客、風控、運營管理等全流程上降本增效：首先，降低獲客成本，這不僅指拓展更加輕型的線上化、數(shù)字化、開放式獲客渠道，減少不必要的渠道建設、運維和營銷投入，也能根據(jù)客群需求定制差異化的產(chǎn)品解決方案，形成以客戶為中心、場景為落點、產(chǎn)品平臺為支撐的多種跨界聯(lián)盟，使其助貸服務能力覆蓋至更加廣泛的長尾人群，從而減少市場斷層和流量漏損。其次，降低風控成本，通過搭建數(shù)據(jù)中臺，提供從數(shù)據(jù)獲取、治理、分析到應用的一攬子服務，做好基于需求洞察、行為預測的客戶深度經(jīng)營和全面風險管理。再次，降低中后臺運營成本，通過建設數(shù)字化后臺運營系統(tǒng)，壓縮資料審查、流程管控、數(shù)據(jù)管理、系統(tǒng)建設等過程中的人員投入，釋放更多人員效能，特別是數(shù)字科技輸出大量分布式組件，還可充分賦能助貸機構根據(jù)運營管理中的實際需求靈活對接、轉換，實現(xiàn)自主可控與無縫集成，更好地復用行業(yè)內和行業(yè)外長期形成的實戰(zhàn)經(jīng)驗。（二）在行業(yè)層面。充分發(fā)揮數(shù)字科技作用，可以幫助助貸市場破解高頻交互、有效協(xié)同的難題，通過構建金融科技助貸平臺系統(tǒng)，提升市場運行效率，助力防范和化解風險。首先，建立健全行業(yè)數(shù)據(jù)平臺，推動助貸市場數(shù)據(jù)交互的實時化、規(guī)范化，保證市場中的各個主體均可快速識別、采信和解析各類數(shù)據(jù)，減少因為數(shù)據(jù)支撐不足造成的決策延誤和判斷失誤。其次，構筑多市場、跨資產(chǎn)的統(tǒng)一交易計算平臺，強化數(shù)據(jù)預測和量化決策能力，特別是將數(shù)據(jù)挖掘成果廣泛應用于包括智能資產(chǎn)管理、智能運營管理、智能風險管理、智能客服等在內的多種復合場景，降低局部市場、個別機構在數(shù)字化發(fā)展過程中的開發(fā)、運營難度和成本，更好地實現(xiàn)業(yè)務價值。再次，以開放交互的行業(yè)數(shù)據(jù)為基礎，強化覆蓋投前、投中、投后全流程的信用風險管理能力，強化覆蓋多因子的市場風險管理能力，強化全方位的合規(guī)風險管理能力，全面助力金融機構做好業(yè)務決策，動態(tài)把握信貸和投資風險，實現(xiàn)金融市場風險水平的整體穩(wěn)定可控。（三）在全市場層面。充分發(fā)揮數(shù)字科技作用，可以幫助金融行業(yè)破解對實體經(jīng)濟有效服務不足的難題，通過構建外部開放生態(tài)、扎根市場主體需求、賦能產(chǎn)業(yè)鏈條合作，為市場主體提供更加健康、可持續(xù)的金融服務。首先，加強助貸機構在支付領域與公共服務機構、互聯(lián)網(wǎng)科技機構等的合作，有利于破解跨場景、終端等支付痛點，優(yōu)化客戶體驗，幫助客戶線上、線下消費及利用其他碎片化場景使用消費金融產(chǎn)品，促成合作生態(tài)內的流量轉化，為延伸金融服務半徑創(chuàng)造有利條件。其次，金融機構加深與各類場景化服務機構的合作，有利于更好地整合同業(yè)及跨界資源，完善客戶成長體系，促成準確營銷，維系和提升個人客戶忠誠度、活躍度與貢獻度，在更加“去中心化”的開放生態(tài)中達成各方共贏。在數(shù)字科技賦能下，助貸行業(yè)轉型升級正在由理念化為行動，惠及更多的助貸服務對象和助貸市場參與者。助貸行業(yè)數(shù)字化發(fā)展既不能揠苗助長，也不能因噎廢食。在數(shù)字化發(fā)展的理念和原則上，應當堅持“以客戶為中心”，切實提升金融對實體經(jīng)濟和居民生活的服務能力；在數(shù)字化發(fā)展的具體方式和路徑選擇上，不妨合理借助科技公司等外力、外腦，激活助貸機構的內部生態(tài)，實現(xiàn)助貸機構數(shù)字化發(fā)展能力的長足進步。慶魚助貸系統(tǒng)經(jīng)過深度挖掘助貸行業(yè)背景、業(yè)務流程及行業(yè)特點后結合高新技術所研發(fā)，助力助貸行業(yè)快速轉型為金融科技助貸，實現(xiàn)業(yè)績的快速增長。

《征信業(yè)務管理辦法》“斷直連”2020年即將實施，助貸業(yè)務模式將面深度調整

2021-11-11

2021年9月30日中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務管理辦法》，將于2022年1月1日起實施，辦法中明確了征信業(yè)務使用數(shù)據(jù)的原則，配套《征信業(yè)務管理條例》，內容包含信息采集、數(shù)據(jù)使用規(guī)范、監(jiān)督管理等方面。辦法的推出有助于促進征信業(yè)市場化、法治化和科技化發(fā)展。業(yè)內專家分析認為，征信管理辦法相繼出臺，這將給助貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與金融機構的合作模式帶來直接影響，有助于打破互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)壟斷，進一步強化金融機構獨立風控職能。未來助貸業(yè)務征信“斷直連”勢在必行?！墩餍艠I(yè)務管理辦法》在總結近年來征信業(yè)實踐經(jīng)驗的基礎上，遵循規(guī)范與發(fā)展并重、機構監(jiān)管與業(yè)務監(jiān)管兼顧的原則，明確信用信息的范圍，細化征信業(yè)務的合規(guī)要求，規(guī)定征信機構、信息提供者和信息使用者的法律責任，為依法合規(guī)開展征信業(yè)務提供具體可操作的規(guī)范指引?！墩餍艠I(yè)務管理辦法》嚴格依照相關法律法規(guī)，進一步明確征信全流程業(yè)務規(guī)則。在保障信息主體合法權益方面，規(guī)定信用信息采集的方式和原則，明確信用信息加工處理的客觀性和準確性要求，全面落實信息主體的知情、同意、異議和投訴等各項權利。在保障信用信息合法使用方面，強調信用信息使用的公平性和正當性。征信機構應當依法合規(guī)提供信用報告、信用畫像、信用評分、信用評級和信用反欺詐等征信服務，應用于服務實體經(jīng)濟的金融等活動。在保障信用信息安全方面，進一步強化完善征信內控制度建設、征信系統(tǒng)安全管理和征信機構人員管理等監(jiān)管要求。辦法中明確了征信業(yè)務的邊界，從事征信業(yè)務需要獲得許可或備案，這對助貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運營模式將帶來直接影響，助貸合作模式面臨重塑。當前助貸業(yè)務中，多數(shù)助貸公司會涉及用戶基本信息、借貸信息的采集整理等，且數(shù)據(jù)均直連金融機構，未通過征信機構傳輸，隨著辦法的落地，未來助貸業(yè)務征信“斷直連”勢在必行，助貸機構需要和持牌征信機構合作，作為信息提供者向征信機構提供信用信息，再由征信機構將信用信息傳輸至金融機構。資料來源：《征信業(yè)務管理辦法》，中國人民銀行，中金公司研究部中國人民銀行將按照《征信業(yè)管理條例》《征信機構管理辦法》《征信業(yè)務管理辦法》等規(guī)定，切實履行對征信業(yè)的監(jiān)督管理職責，從嚴督促征信機構、金融機構等各類市場主體，依法合規(guī)開展征信業(yè)務活動，促進我國征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，為健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，有效防范化解金融風險提供征信支持。

如何規(guī)范助貸業(yè)務

2021-10-26

銀保監(jiān)局發(fā)布《北京銀保監(jiān)局關于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的通知》（京銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕310號），對銀行與科技公司合作開展的信貸、表內外投資、客戶和產(chǎn)品推介、信用卡、支付、數(shù)據(jù)信息和技術服務等業(yè)務進行規(guī)范。要嚴格落實自主風控原則。開發(fā)與業(yè)務匹配的風控模型和系統(tǒng)，配備專業(yè)人員，自主開展客戶準入、風險評估、借款審批、貸后管理等工作。不得將借款“三查”、風險控制等主要業(yè)務環(huán)節(jié)外包給合作機構，不得僅根據(jù)合作機構提供的數(shù)據(jù)或信用評分直接作出授信決策，不得因引入保證保險、回購承諾等風險緩釋措施而放松風險管控。審慎辦理異地客戶授信業(yè)務。轄內商業(yè)銀行應立足本地經(jīng)營，主要服務本地客戶，通過合作機構引入在自身營銷、服務和風險管控能力范圍內的客戶。按照客戶身份證地址、常住地、主要業(yè)務經(jīng)營地、手機號碼歸屬地、客戶登錄IP地址等維度，制定屬地經(jīng)營規(guī)則。辦理異地個人授信業(yè)務，應嚴格執(zhí)行《個人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令2010年第2號）關于面談、面簽的相關要求,并應抽取一定比例采取現(xiàn)場調查方式進行貸后管理。北京銀保監(jiān)局關于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的通知轄內各國有控股大型商業(yè)銀行、轄內各股份制商業(yè)銀行、北京銀行、北京農商銀行、北京中關村銀行、轄內各村鎮(zhèn)銀行、各城市商業(yè)銀行北京分行、轄內各外資銀行、轄內各卡中心、各保險公司北京分公司、各在京經(jīng)營業(yè)務保險公司總公司、各在京保險專業(yè)中介機構:為規(guī)范轄內銀行與金融科技公司合作類業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，促進銀行保險機構加強風險管控和合規(guī)管理，有效防范外部風險傳染，現(xiàn)就相關監(jiān)管要求通知如下:一、關于銀行與金融科技公司合作類業(yè)務本意見規(guī)范對象金融科技公司（以下簡稱“合作機構”）是指通過輸出技術或提供場景，與銀行業(yè)金融機構在營銷、獲客、風控、運營等領域開展合作的企業(yè)。包括但不限于：在金融業(yè)務與技術輸出方面同時布局的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè);主要依托互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的民營銀行、直銷銀行、保險公司、保險中介機構及銀行系金融科技子公司；利用新技術或依托互聯(lián)網(wǎng)從事類金融業(yè)務、經(jīng)紀類業(yè)務、中介服務及信息服務的企業(yè)；提供數(shù)據(jù)或技術服務的企業(yè)等。合作類業(yè)務范圍包括但不限于信貸、表內外投資、客戶和產(chǎn)品推介、信用卡、支付、數(shù)據(jù)信息和技術服務等方面。（一）依法審慎開展合作類業(yè)務以依法合規(guī)為前提，不得突破商業(yè)銀行經(jīng)營范圍，不得借助外部合作規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。堅持內控先行，預先制定覆蓋全部業(yè)務環(huán)節(jié)的管理制度和操作規(guī)程。落實風險防控主體責任，將對合作類業(yè)務的風險管理納入全面風險管理體系。合理把控業(yè)務節(jié)奏，業(yè)務發(fā)展初期，以試點等方式循序漸進開展。（二）加強合作機構管理1.建立準入、評估和退出機制對合作機構實行名單制管理，審慎制定準入標準，開展盡職調查，甄選信用狀況良好、經(jīng)營行為規(guī)范、內部管理健全、核心技術成熟、系統(tǒng)安全穩(wěn)定的機構開展合作。完善審批流程，合作機構準入應報總行審批，嚴禁未經(jīng)授權開展合作。定期評估合作機構資質和信用情況，建立風險預警機制，提升風險管理前瞻性。對于出現(xiàn)風險預警信號、存在潛在風險隱患和違法違規(guī)行為的合作機構，應及時終止合作。嚴禁與以金融科技之名從事非法金融活動的企業(yè)開展合作；嚴禁與虛構交易背景或借款用途，套取信貸資金的企業(yè)開展合作；嚴禁與以非法手段催收貸款的企業(yè)開展合作；嚴禁與以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作。2.清晰界定合作中的權責劃分，做好信息披露嚴格審慎制定與合作機構的協(xié)議條款，在風險承擔、信息披露、風險揭示、客戶信息傳遞及信息保密、服務安排、投訴和應急處理等方面，明晰權責邊界。充分披露合作業(yè)務信息及合作各方的責任邊界，揭示合作業(yè)務風險，明示收費主體、項目和標準，保證客戶知情權和自主選擇權，防止合作機構風險向銀行傳導。（三）規(guī)范開展線上貸款業(yè)務合作1.嚴格落實自主風控原則開發(fā)與業(yè)務匹配的風控模型和系統(tǒng)，配備專業(yè)人員，自主開展客戶準入、風險評估、借款業(yè)務審批、貸后管理等工作。不得將借款“三查”、風險控制等主要業(yè)務環(huán)節(jié)外包給合作機構，不得僅根據(jù)合作機構提供的數(shù)據(jù)或信用評分直接作出授信決策，不得因引入保證保險、回購承諾等風險緩釋措施而放松風險管控。2.加強信用風險管控加強合作類產(chǎn)品及業(yè)務模式的風險管控，充分評估風險，嚴格審批程序，合作類產(chǎn)品及業(yè)務模式應經(jīng)總行審批。充分運用大數(shù)據(jù)技術，加大風險監(jiān)測和預警力度，建立重點風險指標體系，設定預警觸發(fā)機制，動態(tài)評估風控模型，不斷完善產(chǎn)品設計、優(yōu)化業(yè)務流程，加強關鍵節(jié)點風險把控，嚴防出現(xiàn)大面積違約風險暴露。探索通過遠程視頻、生物識別等手段進一步核實客戶身份意愿真實性，結合數(shù)據(jù)風控技術，加強異常監(jiān)測，防范外部欺詐行為。加強新增授信客戶的風險評估，合理確定授信額度，防范過度借貸、重復授信風險。3.加強資金用途合規(guī)性審查按照穿透原則，嚴查資金用途合規(guī)性，嚴防信貸資金違規(guī)流入網(wǎng)絡借貸平臺、房地產(chǎn)市場等禁止性領域。采用自主支付的，應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式，核查貸款是否按約定用途使用。貸款發(fā)放后，應采取有效方式對貸款資金使用等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。4.審慎辦理異地客戶授信業(yè)務轄內商業(yè)銀行應立足本地經(jīng)營，主要服務本地客戶，通過合作機構引入在自身營銷、服務和風險管控能力范圍內的客戶。按照客戶身份證地址、常住地、主要業(yè)務經(jīng)營地、手機號碼歸屬地、客戶登錄IP地址等維度，制定屬地經(jīng)營規(guī)則。辦理異地個人授信業(yè)務，應嚴格執(zhí)行《個人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令2010年第2號）關于面談、面簽的相關要求,并應抽取一定比例采取現(xiàn)場調查方式進行貸后管理。（四）規(guī)范開展金融營銷宣傳合作嚴格落實《中國銀監(jiān)會關于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕24號），不得違規(guī)推介、銷售非金融企業(yè)產(chǎn)品。通過合作機構開展金融營銷宣傳，應制定禁止性行為清單，采取有效措施，加強對合作機構行為的監(jiān)督，嚴格審核通過合作機構平臺發(fā)布的各類營銷宣傳信息，防止合作機構以銀行名義虛假宣傳、夸大宣傳、誤導銷售、違規(guī)展業(yè)等。（五）建立風險事件應對機制對可能引發(fā)聲譽風險的事件制定應急預案，建立輿情應對的快速反應機制，積極開展與客戶的溝通解釋工作，穩(wěn)妥化解信訪投訴糾紛，避免事態(tài)擴大引發(fā)群體性事件。二、關于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務（一）嚴格信息披露保險機構、商業(yè)銀行應按照《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號，以下簡稱《辦法》）和《中國保險行業(yè)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務信息披露管理細則》的相關要求進行信息披露后，方能開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。商業(yè)銀行相關信息披露要求，參照保險專業(yè)中介機構執(zhí)行。（二）規(guī)范宣傳銷售行為保險機構、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得進行不實陳述、與其他同類保險產(chǎn)品進行不當比較、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔損失、虛假宣傳優(yōu)惠活動等誤導性描述。（三）加強第三方網(wǎng)絡平臺管理保險機構與第三方網(wǎng)絡平臺（以下簡稱平臺）合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應確保平臺符合《辦法》規(guī)定，并符合下列條件：1.平臺不得參與保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理、客戶服務等保險經(jīng)營或保險中介經(jīng)營行為。如：保費試算、報價比價、代理查勘理賠、為投保人擬定投保方案、代辦投保手續(xù)、協(xié)助索賠等。2.平臺不得將保險產(chǎn)品與其他非保險金融產(chǎn)品同時展示，或作引人誤解的對比宣傳。3.平臺不得代收保費，保費與其他經(jīng)營項目費用合并收取的，應做到實時分賬至保險機構所屬專用賬戶。第三方網(wǎng)絡平臺，是指備案運營主體、電信與信息服務業(yè)務許可證（ICP）歸屬機構不是保險機構，為保險機構的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供網(wǎng)絡技術支持輔助服務的網(wǎng)絡平臺。（四）加強銷售人員管理保險機構、商業(yè)銀行應當加強對保險從業(yè)人員的管理，要求保險從業(yè)人員不得通過平臺從事超出其執(zhí)業(yè)登記范圍的保險銷售，包括通過宣傳推廣特定保險產(chǎn)品或發(fā)送特定產(chǎn)品鏈接，獲取傭金或與傭金相近的推廣費等。保險機構不得通過平臺變相委托未取得本機構執(zhí)業(yè)證書的人員銷售保險產(chǎn)品，不得通過平臺向未取得本機構執(zhí)業(yè)證書的人員支付或變相支付保險銷售傭金。（五）規(guī)范服務費支付保險機構不得向平臺支付保險銷售傭金，也不得簡單以與保費規(guī)模或保單件數(shù)掛鉤的結算方式變相支付保險銷售傭金。（六）加強信息安全管理保險機構應明確與平臺的分工責任，確保能夠完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的交易信息，能夠完整、準確的還原相關交易流程和細節(jié)。（七）明確管理責任劃分保險機構對利用平臺開展的保險銷售業(yè)務合規(guī)性承擔相應法律責任。各保險公司總公司統(tǒng)一銷售，落地北京地區(qū)分支機構承保或提供后續(xù)服務的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，參照上述要求管理。轄內銀行保險機構應認真落實上述監(jiān)管要求。對于落實不力導致相關業(yè)務發(fā)生較大風險的機構，北京銀保監(jiān)局將視情況采取相應的監(jiān)管措施。銀保監(jiān)會另有規(guī)定的從其規(guī)定。