本文從技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)實(shí)踐及宏觀政策展望等不同視覺(jué)出發(fā)，結(jié)合傳統(tǒng)助貸機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)科技公司在營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、價(jià)值轉(zhuǎn)化等方面講述金融科技的發(fā)展方向和賦能場(chǎng)景。

助貸行業(yè)擁抱數(shù)字化發(fā)展，既是順應(yīng)“數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代”宏觀市場(chǎng)環(huán)境、客戶需求變化的當(dāng)務(wù)之急，也是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中推動(dòng)自身降本增效和提升服務(wù)實(shí)體產(chǎn)業(yè)能力的“大勢(shì)所趨”。過(guò)去數(shù)年來(lái)，助貸服務(wù)從以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為代表的物理形態(tài)為依托，逐步走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化和一定程度的智能化，在數(shù)字化發(fā)展的廣度和深度上都取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但與個(gè)人客戶、小微企業(yè)等對(duì)象日益增強(qiáng)的數(shù)字化服務(wù)需求相比，尚有明顯差距。

挑戰(zhàn)：

（一）數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值貢獻(xiàn)仍待激發(fā)。首先，數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提升，傳統(tǒng)助貸機(jī)構(gòu)掌握的數(shù)據(jù)往往是片面的、靜態(tài)的，既難以交叉驗(yàn)證，又難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，無(wú)法形成完整的、覆蓋全生命周期的客戶畫像。其次，不同來(lái)源數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、挖掘、應(yīng)用等分散于不同機(jī)構(gòu)、甚至同一機(jī)構(gòu)的不同部門、條線、業(yè)務(wù)板塊，口徑不一，管理多頭，難以在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的過(guò)程中形成合力。再次，助貸機(jī)構(gòu)與外部場(chǎng)景機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體間的數(shù)據(jù)智能共享機(jī)制很不通暢，或是在缺乏客戶充分授權(quán)的前提下違規(guī)交互、甚至倒賣客戶信息，或是各自閉門造車，沒(méi)有發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)在智能風(fēng)控、智能客戶管理等方面的應(yīng)有作用。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略存在落地障礙。首先，“不想轉(zhuǎn)”。只想獲取增量，不想變革存量，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型簡(jiǎn)單理解為拓展線上渠道、接入外部場(chǎng)景，在自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的體制機(jī)制、行為模式上無(wú)所作為。其次，“不敢轉(zhuǎn)”。特別是在明確投入產(chǎn)出預(yù)期的情況下不敢增大資源投入，一些中小助貸機(jī)構(gòu)傾向、依賴于復(fù)制大型機(jī)構(gòu)的成熟經(jīng)驗(yàn)，甚至直接拷貝市場(chǎng)上的已有產(chǎn)品和服務(wù)模式，數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺乏主觀能動(dòng)性。再次，“不會(huì)轉(zhuǎn)”。比如，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)任務(wù)指派給某一個(gè)特定部門，且對(duì)這樣的部門既無(wú)組織、人才、考核激勵(lì)等方面的資源傾斜，也無(wú)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)等方面的必要支撐，造成數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)乏力，個(gè)別指標(biāo)在執(zhí)行中只看量化數(shù)字、不重實(shí)際成效，導(dǎo)致形式大于內(nèi)容。

（三）助貸服務(wù)尚未形成充分的網(wǎng)絡(luò)協(xié)同效應(yīng)。首先，在營(yíng)銷展業(yè)引流、客戶權(quán)益提供等方面合作較多，但在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)管理等方面的合作幾乎沒(méi)有。其次，“聯(lián)合風(fēng)控”實(shí)際上仍較割裂，或是直接沿襲助貸機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)控思路、風(fēng)控模型，或是由外部合作機(jī)構(gòu)自行把控客戶質(zhì)量，沒(méi)有通過(guò)多方合作更好地挖掘不同場(chǎng)景和渠道客戶在特征、需求、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)上的共性和差異。再次，跨機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)體系也沒(méi)有真正打通，一些參與機(jī)構(gòu)僅僅提供了品牌形象，另一些參與機(jī)構(gòu)則僅僅提供了展業(yè)資質(zhì)，客戶多渠道、“端到端”的服務(wù)體驗(yàn)仍未真正統(tǒng)一起來(lái)。相應(yīng)地，客戶的平臺(tái)黏性和潛在價(jià)值挖掘也無(wú)法得到有效保障。

建議：

（一）在機(jī)構(gòu)層面。充分發(fā)揮數(shù)字科技作用，可以幫助助貸機(jī)構(gòu)破解集約資本、擴(kuò)大產(chǎn)能的難題，通過(guò)改變傳統(tǒng)作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)在獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)管理等全流程上降本增效：

首先，降低獲客成本，這不僅指拓展更加輕型的線上化、數(shù)字化、開(kāi)放式獲客渠道，減少不必要的渠道建設(shè)、運(yùn)維和營(yíng)銷投入，也能根據(jù)客群需求定制差異化的產(chǎn)品解決方案，形成以客戶為中心、場(chǎng)景為落點(diǎn)、產(chǎn)品平臺(tái)為支撐的多種跨界聯(lián)盟，使其助貸服務(wù)能力覆蓋至更加廣泛的長(zhǎng)尾人群，從而減少市場(chǎng)斷層和流量漏損。

其次，降低風(fēng)控成本，通過(guò)搭建數(shù)據(jù)中臺(tái)，提供從數(shù)據(jù)獲取、治理、分析到應(yīng)用的一攬子服務(wù)，做好基于需求洞察、行為預(yù)測(cè)的客戶深度經(jīng)營(yíng)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

再次，降低中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本，通過(guò)建設(shè)數(shù)字化后臺(tái)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，壓縮資料審查、流程管控、數(shù)據(jù)管理、系統(tǒng)建設(shè)等過(guò)程中的人員投入，釋放更多人員效能，特別是數(shù)字科技輸出大量分布式組件，還可充分賦能助貸機(jī)構(gòu)根據(jù)運(yùn)營(yíng)管理中的實(shí)際需求靈活對(duì)接、轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)自主可控與無(wú)縫集成，更好地復(fù)用行業(yè)內(nèi)和行業(yè)外長(zhǎng)期形成的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

（二）在行業(yè)層面。充分發(fā)揮數(shù)字科技作用，可以幫助助貸市場(chǎng)破解高頻交互、有效協(xié)同的難題，通過(guò)構(gòu)建金融科技助貸平臺(tái)系統(tǒng)，提升市場(chǎng)運(yùn)行效率，助力防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

首先，建立健全行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，推動(dòng)助貸市場(chǎng)數(shù)據(jù)交互的實(shí)時(shí)化、規(guī)范化，保證市場(chǎng)中的各個(gè)主體均可快速識(shí)別、采信和解析各類數(shù)據(jù)，減少因?yàn)閿?shù)據(jù)支撐不足造成的決策延誤和判斷失誤。

其次，構(gòu)筑多市場(chǎng)、跨資產(chǎn)的統(tǒng)一交易計(jì)算平臺(tái)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)和量化決策能力，特別是將數(shù)據(jù)挖掘成果廣泛應(yīng)用于包括智能資產(chǎn)管理、智能運(yùn)營(yíng)管理、智能風(fēng)險(xiǎn)管理、智能客服等在內(nèi)的多種復(fù)合場(chǎng)景，降低局部市場(chǎng)、個(gè)別機(jī)構(gòu)在數(shù)字化發(fā)展過(guò)程中的開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)難度和成本，更好地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值。

再次，以開(kāi)放交互的行業(yè)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，強(qiáng)化覆蓋投前、投中、投后全流程的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，強(qiáng)化覆蓋多因子的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，強(qiáng)化全方位的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，全面助力金融機(jī)構(gòu)做好業(yè)務(wù)決策，動(dòng)態(tài)把握信貸和投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平的整體穩(wěn)定可控。

（三）在全市場(chǎng)層面。充分發(fā)揮數(shù)字科技作用，可以幫助金融行業(yè)破解對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效服務(wù)不足的難題，通過(guò)構(gòu)建外部開(kāi)放生態(tài)、扎根市場(chǎng)主體需求、賦能產(chǎn)業(yè)鏈條合作，為市場(chǎng)主體提供更加健康、可持續(xù)的金融服務(wù)。

首先，加強(qiáng)助貸機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域與公共服務(wù)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技機(jī)構(gòu)等的合作，有利于破解跨場(chǎng)景、終端等支付痛點(diǎn)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，幫助客戶線上、線下消費(fèi)及利用其他碎片化場(chǎng)景使用消費(fèi)金融產(chǎn)品，促成合作生態(tài)內(nèi)的流量轉(zhuǎn)化，為延伸金融服務(wù)半徑創(chuàng)造有利條件。

其次，金融機(jī)構(gòu)加深與各類場(chǎng)景化服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，有利于更好地整合同業(yè)及跨界資源，完善客戶成長(zhǎng)體系，促成準(zhǔn)確營(yíng)銷，維系和提升個(gè)人客戶忠誠(chéng)度、活躍度與貢獻(xiàn)度，在更加“去中心化”的開(kāi)放生態(tài)中達(dá)成各方共贏。

在數(shù)字科技賦能下，助貸行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)正在由理念化為行動(dòng)，惠及更多的助貸服務(wù)對(duì)象和助貸市場(chǎng)參與者。助貸行業(yè)數(shù)字化發(fā)展既不能揠苗助長(zhǎng)，也不能因噎廢食。在數(shù)字化發(fā)展的理念和原則上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“以客戶為中心”，切實(shí)提升金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民生活的服務(wù)能力；在數(shù)字化發(fā)展的具體方式和路徑選擇上，不妨合理借助科技公司等外力、外腦，激活助貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)部生態(tài)，實(shí)現(xiàn)助貸機(jī)構(gòu)數(shù)字化發(fā)展能力的長(zhǎng)足進(jìn)步。

慶魚助貸系統(tǒng)經(jīng)過(guò)深度挖掘助貸行業(yè)背景、業(yè)務(wù)流程及行業(yè)特點(diǎn)后結(jié)合高新技術(shù)所研發(fā)，助力助貸行業(yè)快速轉(zhuǎn)型為金融科技助貸，實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)的快速增長(zhǎng)。